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高收入家庭 如何規劃理財和退休生活

2013年08月26日 15:20   閱讀:841
作者: 華爾街的狼   http://www.clddjb.tw/user/space?oid=26753



在當下的中國,很多外企和國企的員工家庭年收入很高,但是由于工作繁忙等原因,其本身對于理財的關注時間有限,如何尋找合適的理財機構以及制定合理的理財策略成為很多家庭需要考慮的著重點,下面就是一個典型的案例。


案例

張先生36歲,任職某外資銀行信貸部經理,每月稅后收入約2萬元;妻子李女士31歲,某國企會計,夫妻雙方均有社保。女兒今年五歲,上幼兒園大班。張先生的父母健在,需贍養。

因工作關系,張先生偏好證券投資,基金、股票、國債等市值金額達53萬,同時也投資了一套市值300萬元的三居室,總投資比例占家庭凈資產65%。張先生家庭目前的生活較美滿,但因現在證券市場波動,張先生開始有些擔憂,希望從現在開始,通過兼顧安全性和收益性的理財,來規劃孩子未來高等教育和夫婦退休養老的品質生活。


財務分析:資產配置需考慮收入支出

中意人壽理財規劃師王洪艷在為張先生做財務分析時表示,張先生投資理財的兩個重要目標是教育規劃及退休養老,教育規劃與退休養老是兩個剛性需求,而且高等教育金的支付期與退休金準備期高度重疊,兩個目標都是固定的支出,那就需要用固定的收入來匹配。

王洪艷通過中意人壽在線財務需求分析系統(FNA),對張先生家庭財務情況進行了分析(見表1和表2)。王洪艷認為,張先生家庭收入穩定,投資比例較高,應對資產進行合理配置。

“張先生家庭的總體資產狀況良好,收入穩定,主要來源于工資和資本利得。節余比率為0.45,表示張先生控制開支和增加凈資產的能力較強;投資與凈資產比率為0.66,高于參考值,提示在保持資產規模增長的同時,需要注意控制投資風險;流動性比率為6.26,雖然保證了家庭有足夠的應急能力,但資產收益性不高。張先生希望通過合理的資產配置來提高資產的收益性也是正確的。”王洪艷指出。

王洪艷在提供理財建議時表示:張先生家庭現處于家庭與事業的成長期,結合理財目標,風險管理、子女教育、退休等三大規劃是必須要考慮的。


理財建議:風險管理比追求收益更重要

張先生目前的投資理財渠道是證券及房產,證券中的股票市值為35萬元,投資房貸款額高達100萬元。股票類型的投資工具特點是本金安全性較弱、長期增值能力中等,但波動性較高。王洪艷建議,適當調低股票投資比例,釋放出部分股票盈利,將市值降為25萬元為左右,用于購買貨幣型基金。同時也可釋放部分住房公積金,將投資房部分提前還貸。投資比率降為0.5即可。

王洪艷認為,理財應從風險管理開始,風險管理比追求收益更重要。張先生在家庭與事業成長期中的責任最為重大,上有老下有小,在他的資產配置中,目前的保障僅有社保及個人30萬元的重大疾病保險,妻子也僅有社保。一旦發生風險,就會嚴重影響子女教育和退休養老,導致生活品質下降、小孩教育規劃無法實現、資金投資收益為負數的局面。“因此,必須在高投資比例的資產配置模式里建立相應的風險防火墻,以保證資產收益,達到保住本金或穩步增長的目的。”王洪艷強調。

張先生家庭每年節余18.98萬元,王洪艷建議可以安排結余的20%用于保險理財,滿足家庭保障、子女教育金需求和退休養老保障。張先生有一定的風險管理意識,對家庭保障有擔憂,擁有全面的家庭保障是首要目標,同時要求兼顧退休養老。

鑒于張先生本人已有30萬元的重疾保險,建議張先生購買意外險保額100萬元、終身壽險保額50萬元,年金保險產品保額1萬元;妻子購買30萬元重疾保險及意外險50萬元,保費合計在3.7萬元,不會對日常生活開支造成太大壓力,且張先生年金保險70歲時有35萬元、妻子重疾保險39萬元(無重疾賠付為前提),用于補充養老(保險紅利以中等演示,分紅收益不確定)。子女教育可通過教育類保險進行準備。

綜上所述,張先生的理財目標都屬于中長期目標,對理財工具的安全性、期限性都有較高的要求,同是還需具備一定的收益性和流動性,突顯資產配置的重要性,決定長期投資績效的不是選中某種股票,也不是進出股票市場的時機,而是資產配置,建議以保險理財方式為主,其他理財方式為輔進行投資理財


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