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理財工具:儲蓄之六種常見定期存款方式

2014年05月13日 14:01   閱讀:2444
作者: 咖啡的顏色   http://www.clddjb.tw/user/space?oid=27664

從理財的角度,專家建議保持10%左右的儲蓄是比較合適的,基金、股票等各式各樣的理財工具雖然都不錯,畢竟還是存在風險的,對于保守派、不愿意承擔風險人群(尤其是老年群體),銀行儲蓄的安全性還是更能夠吸引他們。存款也是有技巧的哦,下面要介紹給大家的就是常見的六種定期存款方式:12存單法、階梯存款法、利滾利存款法、部分支取、約定轉存、靈活使用網上銀行。還有通知存款等都可以幫你獲得比活期高一些的收益。

通知存款

勝過活期儲蓄(適合于存款金額較大且要求資金流動性較好的人群,起存金額為5萬元),活期存款最大的優點就是靈活性大,可以隨時支取,但是利率非常低。如何管理好這部分現金,在保證本金穩妥、流動性的基礎上,從銀行賺到更多的利息?其實,通知存款是個不錯的選擇。

通知存款是介于活期存款和定期存款之間的存款業務,分為7天通知和1天通知兩種,利率分別為1.49%和0.95%。按照10萬元資金來算,存1周的活期利息為10萬×0.5%/365*7=9.58元,而7天通知存款利息為10萬×1.49%/365×7=28.57元,其收益是活期儲蓄的近3倍。

通知存款支取要提前通知銀行支取金額,且對存款支取的時間、方式、金額有嚴格的規定,需與事先約定的一致才能保證預期收益不遭受損失。如未滿7天前往支取,則支取金額的利息將按照活期存款利息計算;辦理通知手續后逾期支取的,支取部分也按照活期存款計息;支取金額不足或超過約定金額的,不足或超過部分按照活期計息;辦理通知手續而不知支取的或通知期限內取消通知的,通知期限內不計息。

盡管條件很苛刻的,但是很多銀行都有“智能通知存款”,系統將自動根據存款時間選擇最合適的存期,連續存款時間超過7天的按7天通知計息,不足7天的按照1天通知計息,且不用提前通知銀行,隨到隨用。通知存款適合于存款金額較大且要求資金流動性較好的人群,起存金額為5萬元。如果客戶活期儲蓄金額小于5萬元,您可以選擇貨幣基金,雖然流動性比活期存款較差,但收益卻要高好幾倍。

12存單法

這個方法類似于基金的定投業務。就是每月從收入提取10%~15%做一個定期存單,期限設定為1年,一年下來就有12張1年期定期存單。第二年,每個月都有一張存單到期,如果急需用錢,可以使用,不會損失存款利息;如果沒有急用的話,從第二年起,可以將每月的錢添加到當月到期的存單中,重新做一張存單,繼續滾動存款。12存單法的好處在于從第二年起每月都有存單到期供你使用,不用時可以加錢續作,既能比較靈活的使用存款,又能得到定期利息。如果有更好的耐性,可以選擇24存單法、36存單法甚至60存單法,這樣可以獲得更高利息,也方便了資金周轉。

階梯存款法這是適合一大筆現金的存款方式,尤其適合年終獎金。假如今年年終獎金發了6萬元,你可以把6萬元獎金分為3等份,各按1年、2年、3年定期存這3份存款,第一年過后,把到期的1年定期存單續存并改為3年定期,第二年過后,則把到期的2年定期存單續存并改為3年定期。以此類推,3年后,3張存單就都變成3年定期存單,每年都會有一張存單到期,并且都能享受3年定期利率。如果能把一年一度的階梯存款法和每月實行的12存單法結合使用,那就是“絕配”。

利滾利存款法

利滾利存款法是存本取息和零存整取完美結合的一種儲蓄方法。比如有5萬元存款,可以考慮以存本取息的方式存入,一個月后取出其中利息,把這個月的利息再開一個零存整取賬戶,以后每月存本取息的利息取出存入零存整取賬戶,這樣的好處是能夠獲得二次利息,即存本取息的利息在零存整取中又獲得利息。缺點是要不停跑銀行,不過能獲取更多利息,似乎也是值得的。

部分支取損失少

據了解,選擇零存整取等儲蓄功能的人越來越少,更多的人選擇了相對便捷的整存整取。但對于“部分提前支取”的規定,在眾多銀行中存在兩種不同的做法,無限制支取次數是其中的一種做法。具體地說,客戶做了一筆定存,如果遇到急需用錢,可進行部分提前支取的操作,操作次數沒有限制,提前支取的部分按活期算,存單中的余額仍然按原有的存單存款日、原利率、原到期日計算利息。目前采取無限制支取次數的銀行有工行、建行、交行、民生銀行(10.34,-0.01,-0.10%)等。除了辦理部分提前支取外,還可以辦理存單質押貸款。客戶需全額提前支取1年期以上的定期存單,而支取日至原存單到期日已過半,可以用原存單作質押申請辦理存單質押貸款手續,這樣可以減少利息損失。

約定轉存

只要和銀行事先約定備用金額,超過自動轉為定期存款。如現在有11000元儲蓄存款,全部以活期存在銀行,一年后的利息是11000×0.5%=55元;如果選擇約定轉存,事先與銀行約定1000元存活期,超過部分存一年定期,一年下來的利息為:10000×3.5%+1000×0.5%=355元,后者是前者的6.45倍。

靈活使用網上銀行

我國存款利率降息一般在晚上新聞聯播宣布,次日進行降息,這時可以使用時間差,在宣布當日晚使用網上銀行辦理定期存款,享受原有利息,增加資金使用價值。

如果要做一個存款組合,除了資金的用途和使用時間外,還需要考慮經濟周期。總體來講,人們應該選擇以定期為主,通知存款為輔,少量活期存款的存款組合。在經濟下滑時,多選擇長期定存,以鎖定高利率;在經濟低谷時,多選擇短期的定存,存期一般不宜超過3年,保持靈活性;當經濟好轉時,不存長定期,改以長線投資為主。


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